מי מפחד מביטוח נסיעות?

   

מי מפחד מביטוח נסיעות?

לא נעים להזדקק לניתוח או לחילוץ בעיצומה של חופשה בחו"ל. חוויה מפוקפקת עוד יותר היא לממן זאת לבד. מה צריך לדעת, איך להתאים את הפוליסה ליעד ועל מה צריך לחתום לפני שעולים על המטוס.

עונת הנסיעות נפתחה, ואיתה התהיות הקבועות באשר לביטוח נסיעות. רבים מסתפקים בביטוח החינם שמציעות חברות האשראי ללקוחותיהן, ואינם יודעים כי ביטוח זה אינו חל אוטומטית אלא כרוך בהודעה טלפונית לחברת האשראי. אחרים מבטחים עצמם דרך סוכן הנסיעות או עוברים דרך סוכן הביטוח. אלו גם אלו אינם מודעים תמיד למה שכולל הביטוח, ובעיקר למה שאינו כולל.

היצע הפוליסות המוצעות כיום לרכישה גדול ביותר. "לא פעם רוכש המטייל פוליסה שבמקרה הטוב יקרה מכפי שנדרש ובמקרה הרע איננה מתאימה לצרכיו המיוחדים ויכולה להשאיר אותו ללא כיסוי הולם", אומר עו"ד ערן יעקובוביץ', מומחה לדיני ביטוח ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות', המייצג חברות ביטוח. "החשיבות לקיומה של פוליסה העונה לצורכי המבוטח היא קריטית".

האם ניתן להסתפק בפוליסה חינם מחברת האשראי?

כשהפוליסה מתאימה לצורכי המבוטח - אין שום בעיה. עם זאת, כדאי לקחת בחשבון שמאחר שהיא ניתנת חינם, לא פעם התדיינות סביב פרשנותה בבית המשפט מביאה לפסיקה לטובת חברת הביטוח ולא לטובת הצרכנים. גובה הפיצוי הכספי בו מוגבל וחשוב לדעת כי הפעלת כיסוי זה מותנה במתן הודעה מוקדמת למוקד חברת האשראי על אודות מועד תחילת הביטוח הרצוי.

הכיסוי מוגבל לשהייה בת 5 ימים למבוטחים שגילם אינו מעל 85. החמרה של מצב רפואי קיים מוחרגת ואינה כלולה בפוליסה.

"עד לא מזמן כולם סמכו על ביטוח החינם בעיניים עצומות", אומר אמנון אריאלי, מומחה לתוכניות ביטוח כללי מטעם הפניקס. "לאחרונה, כתוצאה ממודעות הולכת ומתפתחת, מתחילים לשאול יותר שאלות בנוגע לכיסוי הביטוחי". עם זאת, חשוב לציין שהרחבת הפוליסה יכולה להיעשות גם דרך חברת האשראי, בתוספת תשלום כמובן.

מה צריכה לכלול פוליסת נסיעות בסיסית?

המחוקק קבע תנאי מינימום לפוליסת נסיעות לחו"ל, המתייחסים לביטוח רפואי המכסה הוצאות כספיות בשל תאונה או מחלה המצריכה טיפול רפואי בעת השהייה בחו"ל. הגדרות שונות (מזהותו של "בן משפחה" ועד תקרת החזר ההוצאות) משתנות כמובן מחברה לחברה.

חברות הביטוח הרחיבו עם השנים את הכיסוי הבסיסי וכיום מרבית הפוליסות הסטנדרטיות כוללות גם ביטוח תאונות אישיות, המפצה את המבוטח או את יורשיו בכל מקרה נכות או מוות מתאונה המתרחשת בעת השהייה בחו"ל. "אנשים לא מודעים לכך שכרטיס טיסה עולה אולי 1,000 דולר, אבל להטיס גווייה עלול לעלות פי חמישה", מדגים אריאלי. "מכיוון שאף אחד לא מאמין שהוא צריך לקחת בחשבון אפשרת כזו, היא כבר נוספה פעמים רבות אוטומטית לפוליסה הבסיסית".

מה חשיבותו של המצב הבריאותי לפני הנסיעה?

הפוליסה לא מכסה כל הוצאה כספית הקשורה למצב רפואי קודם ממנו סבל המבוטח במשך ששת החודשים שקדמו ליציאתו מהארץ. גם החמרה פתאומית ולא צפויה של מצב רפואי אינה מכוסה ללא הרחבה מתאימה. לדוגמה, גבר המאובחן כחולה לב ובעת שהייתו בחו"ל קיבל התקף לב פתאומי - הוצאותיו הרפואיות, העלולות להגיע לכדי סכומים נכבדים, לא יכוסו.

עם זאת קבע בעבר בית המשפט כי הפוליסה תכסה הוצאות כספיות שנגרמו ממחלה שגילוי ראשון שלה התרחש בעת השהייה בחו"ל, גם אם ניתן לקבוע בדיעבד כי המבוטח יצא מהארץ חולה או שהמחלה כבר קיננה בגופו.

מה משך הזמן שבו תקפה פוליסה סטנדרטית?

פוליסה בסיסית ניתנת לרכישה עד גיל 85 לתקופה שלא תעלה על 180 יום. לאלו שעברו את גיל 75 יוגבל משך הכיסוי ל-45 יום. ניתן לבקש מהמבטח הארכה של משך הכיסוי אך הסכמת המבטח לא מובטחת. לאלו המתכננים שהייה בת יותר מ-180 יום, מוטב שייוועצו עם סוכן הביטוח מאחר שקיימת בעיה למצוא מענה ביטוחי הולם.

אגב, מעטים יודעים - אך ביטוח הכבודה נכנס לתוקף מהרגע שעזבת את הבית לצורך הגעה לשדה התעופה - וכך אם מסיבה זו או אחרת ניזוק הרכוש בעת הנסיעה לשדה התעופה תחויב חברת הביטוח לשלם תגמולי ביטוח.

מתי כדאי להגדיל ראש ופרמיה?

בביטוח כמו בביטוח, השמיים הם הגבול: דוגמה קלאסית לצורך בהרחבת הפוליסה היא ספורט אתגרי לסוגיו השונים: סקי מים, צלילה, ראפטינג, טיפוס הרים ושאר מזרימי אדרנלין למיניהם. כל אלה, כמובן, מצריכים מחשבה מראש וכיסוי ביטוחי מתאים.

הרחבות נוספות (ושגרתיות יותר) נוגעות כאמור לביטוח רכוש יקר ערך, ביטוח אובדן כושר עבודתה בשל תאונה שהתרחשה בחו"ל ועוד.

"ביטוח נסיעות הוא מוצר שנמכר מעבר לדלפק", אומר אריאלי, "לא חליפה שנתפרת לכל אחד באופן ספציפי. אבל החליפות ניתנות להרחבה בהתאם לדרישה. ובענף הביטוח שוקדים בהתאם על כל מיני מוצרים חדשים".

האם יש להתאים את הפוליסה ליעד?

ליעד הנסיעה חשיבות מהותית בקביעת הפוליסה: שהייה במדינות עולם שלישי מזמנת, למשל, סיכונים שלרוב אינם קיימים ביתר המדינות, כגון העדר שירותי רפואה מקצועיים וזמינים. כיסויים מיוחדים בפוליסה יתנו מענה לסיכונים שכאלו: מהיכולת להיוועץ ברופא דובר עברית ועד שירותי איתור וחילוץ, הנדרשים לעתים תוך הבאת סיוע מהארץ בעלות של מאות אלפי שקלים.

כדאי בנוסף לבדוק אם גבולות הכיסוי מתאימים ליעד כשטסים לארצות בהן עלות השירותים הרפואיים נחשבת גבוהה במיוחד, כמו ארה"ב, יפן, קנדה ושווייץ."