איזה ביטוח כדאי לרכוש לחו"ל?

   

איזה ביטוח כדאי לרכוש לחו"ל?

השוואה ובדיקה של פוליסות הביטוח שמציעות חברות האשראי וקופות החולים, מגלה הבדלים גדולים בטיפולים ובסכומי הכיסוי

רובנו מעדיפים לא לחשוב על כך, אבל גם בטיול החלומות שלנו בחו"ל אנחנו עלולים להיקלע לצרה בריאותית המחייבת טיפול רפואי - פציעה, מחלה או אפילו חור בשן שהחליט לבצבץ דווקא עכשיו. זה לא נעים וזה גם עלול להיות בכלל לא זול. במקרים מסוימים, טיפול רפואי במדינה זרה עלול להסתכם בחשבון של עשרות ואף מאות אלפי דולרים. יום אשפוז בארה"ב, למשל, עלול להגיע לסכומים של עשרות אלפי דולרים - יותר מעלות הטיול כולו. משום כך, רכישת ביטוח רפואי לחו"ל היא לא מותרות אלא חובה, למי שלא רוצה למצוא את עצמו עם חור ענק בכיס או גרוע מכך, בלא יכולת לממן טיפול רפואי במקרה הצורך.

איפה ישראלים עושים ביטוח לחו"ל?

לפי סקר שערכה חברת TNS טלסקר עבור שירותי בריאות כללית, רוב הישראלים (86%) מקפידים לבטח עצמם לפני שהם נוסעים לחו"ל. עוד עולה מהסקר כי שוק ביטוחי הנסיעות נשלט ברובו המכריע על ידי קופות החולים וחברות האשראי: 45% מהנשאלים שרוכשים ביטוח נסיעות עשו זאת באמצעות קופת החולים ו-23% רוכשים ביטוח באמצעות חברת כרטיסי האשראי. שאר הנוסעים מבטחים עצמם באמצעות חברות הביטוח הישירות (12%) או באמצעות חברת הנסיעות שלהם (12%).

עם זאת, למרות החשיבות הרבה של הפוליסה שאנחנו לוקחים אתנו לחו"ל (אחרי הכל, במצב חירום אנו תלויים לחלוטין בביטוח), רבים לא מתעמקים בפרטים הקטנים ובכיסויים השונים שנותנת הפוליסה: רק 36% הצהירו כי הם מתעמקים בפוליסה במידה רבה או רבה מאוד - השאר עושים זאת במידה בינונית (41%) או בכלל לא פותחים את הפוליסה (23%). לפיכך, ערכנו השוואה בין הפוליסות הנמכרות ביותר בישראל (ראו מסגרת), של חברות האשראי ושל קופות החולים.

אז מה ההבדלים? יתרונות הפוליסות של קופות החולים

ההבדל הבסיסי בין הפוליסות של חברות האשראי לאלה של קופות החולים הוא שהראשונות ניתנות בלא תשלום, כחלק מההטבות שמגיעות למחזיקי הכרטיסים, ואילו הביטוחים של קופות החולים כרוכים בתשלום של כמה דולרים ביום. מטבע הדברים, ההבדל הזה משליך גם על איכות הפוליסות, ואת הפערים ביניהן ניתן לראות כבר במבט ראשון. השתתפות עצמית: בחברות האשראי ההשתתפות גדולה בהרבה מזו של קופות החולים (100-80 דולר בחברות האשראי לעומת 50-30 דולר בקופות החולים). מדובר בסעיף חשוב, משום שבמקרים רבים ההוצאות הרפואיות בחו"ל הן של עשרות או מאות בודדות של דולרים, למשל על תרופות או טיפול חירום בשיניים, ובמקרים אלה גובה ההשתתפות העצמית עושה את ההבדל בין פוליסה טובה לפוליסה חסרת ערך.
ההוצאות בביטוחים השונים


הוצאה על תרופות: הפוליסה הבסיסית של חברות כרטיסי האשראי אינה מכסה הוצאה על תרופות, בעוד שהפוליסות הבסיסיות של קופות החולים מכסות את ההוצאה. אגב, גם בין הקופות יש שונות רבה בסעיף זה: פוליסת מאוחדת דרכון כחול, לדוגמה, מגבילה את הכיסוי על תרופות ל-150 דולר; פוליסה במכבי עלית מגבילה ל-400 דולר; ואילו בכללית חו"ל ובדרכונית לאומית הכיסוי אינו מוגבל.

הוצאות שלא בעת אשפוז: בעוד שחברות כרטיסי האשראי מכסות הוצאות אלה בסכומים שלא עולים על 1,600-1,500 דולר, בקופות החולים הכיסוי הוא של מאות אלפי דולרים. מדובר בסעיף כיסוי חשוב ושימושי, הכולל את כל הטיפולים שאינם מסתיימים באשפוז. טיפולים אלה עלולים להיות יקרים למדי וכדאי לקחת זאת בחשבון כשרוכשים פוליסה.
יתרונות הפוליסות של חברות האשראי

עם זאת, יש כמה יתרונות לפוליסה הבסיסית של חברות הביטוח, מעבר ליתרון הברור בכך שהיא מוצעת ללקוח בחינם.

טיפול חירום בשיניים: הכיסוי עבור טיפול חירום בשיניים בחברות האשראי הוא 1,100-500 דולר, לעומת 500 דולר בקופות החולים. מכאן שהגבול התחתון של חברות האשראי גבוה מן הגבול העליון של קופות החולים - הבדל משמעותי.

הטסה רפואית: גם בסעיף של הטסה רפואית לישראל נותנות חברות האשראי כיסוי מלא. מבין קופות החולים רק מכבי נותנת כיסוי מלא, מאוחדת דורשת עבור הכיסוי הרחבה בסך של 15 דולר, כללית מגבילה את סכום הכיסוי ל-300 אלף דולר ולאומית מגבילה אותו ל-600 אלף דולר.

כיסוי באשפוז: מבחינת הכיסוי במקרה של אשפוז, חברות האשראי מציעות כיסוי דומה לזה שמציעות כללית ומאוחדת - כ-300 אלף דולר.

בהתחשב בכך שמדובר בפוליסה חינם, הזהות הזאת הופכת ליתרון של חברות האשראי. עם זאת, למבוטחי מכבי ולאומית מוצע כיסוי גדול בהרבה - מיליון דולר אצל מכבי ו-600 אלף דולר אצל לאומית.
הבדלים גדולים בין הקופות

בשורה התחתונה, הפוליסות הבסיסיות של חברות האשראי דומות מאוד זו לזו, אבל יש כמה חריגים. דוגמאות: הכיסוי עבור פגיעה בצד ג' גבוה בויזה כ.א.ל פי חמש מהכיסוי של ישארכרט (50 אלף דולר לעומת 10,000 דולר); לאומי קארד מציעה כיסוי גדול פי שניים משתי מתחרותיה עבור טיפול שניים (1,100 דולר לעומת 500 דולר); סכום הכיסוי המירבי עבור אשפוז הוא הגבוה ביותר בויזה כ.א.ל (330 אלף דולר) והנמוך ביותר בלאומי קארד (260 אלף דולר).

באשר לקופות החולים - כביכול השוואה פנימית בין הפוליסות שלהן היא חסרת טעם, משום שכל לקוח מבוטח רק בקופה אחת. ואולם, בניגוד לביטוחים המשלימים האחרים שניתן לרכוש רק בקופה שלכם, בביטוחי חו"ל המצב שונה: למעט מכבי, הקופות מאפשרות גם למי שאינו מבוטח אצלן לרכוש ביטוחי חו"ל. בלאומית ובמאוחדת, כל מי שמעוניין יכול לרכוש את ביטוח החו"ל (במאוחדת רק חברי הקופה ייהנו מהנחות), כללית מאפשרת לקרובי משפחה מדרגה ראשונה (אשה, ילד, הורה) של חברי קופה לרכוש אצלה את הביטוח.

בנוסף, סכום הכיסוי המקסימלי עבור הוצאות אשפוז במכבי עלית גבוה משמעותית מהמתחרות: מיליון דולר לעומת 300 אלף דולר בכללית חו"ל ובמאוחדת דרכון כחול ו-600 אלף בדרכונית לאומית. עם זאת, הפרמיה היומית של מכבי עלית גבוהה משמעותית מהפרמיה שגובות המתחרות: 10-4.2 דולרים ליום במכבי (תלוי בגיל, עד גיל 65) לעומת 2.1-1.05 דולרים בשאר הקופות. לכללית יתרון בהשתתפות העצמית (30 דולר לעומת 50 דולר בשאר הקופות), בכיסוי טיפולי השינייים, בפיצוי על ביטול טיסה ובקיצור נסיעה.

לאומית מפגרת מעט אחרי כללית ומכבי מבחינת גובה הכיסויים, אבל את הכיסויים הדלים ביותר לעומת הקופות האחרות מציעה "מאוחדת דרכון כחול", שלא הציגה אף יתרון על פני שאר הקופות בשום פרמטר שנבדק, והמחיר הנגבה מן המבוטחים בה גבוה לעומת כללית ולאומית (1.8 דולרים ליום). עם זאת, לקופה שני רבדים נוספים של ביטוח: דרכון כסף ודרכון זהב, כאשר הפרמיה היומית של דרכון כסף גבוהה אך במעט מדרכון כחול הבסיסי (2 דולרים ליום עד גיל 60 ו-2.3 דולרים ליום לבני 65-61) והכיסויים גבוהים יותר: מיליון דולר לכיסוי הוצאות אשפוז והוצאות רפואיות שלא באשפוז, 100 אלף דולר לצד שלישי ועוד.

בשורה התחתונה, מעבר להשוואה הבסיסית שערכנו כאן, צריך כל אחד להתאים לעצמו את הביטוח הרלוונטי עבורו. כך, למשל, אשה בהריון או מטייל שיוצא לטיול אתגרי במזרח לא יוכלו להסתפק בכיסויים הבסיסיים ויצטרכו לרכוש הרחבות שמתאימות לצורכיהם. גם חברות הביטוח וגם קופות החולים ערוכות לספק את הצרכים המיוחדים הללו, עבור תוספת תשלום.

מה לא כלול?

לפני שיוצאים לחו"ל, לא פחות חשוב מרשימת הכיסויים הכלולים בפוליסה שרכשתם, מומלץ לברר מהם הכיסויים שאינם נכללים בה ולשקול הרחבת פוליסה או רכישת אחרת במקרה הצורך.

הנה רשימת דוגמאות על קצה המזלג לסייגים וחריגים בביטוחים הבסיסיים: בכללית לא מכסים בדיקות ו/או טיפולים אשר ניתן לדחות עד לשובו של המבוטח לישראל, מקרים שקשורים להריון ולידה (למעט הפלה ספונטנית או הפלה כתוצאה מהריון מחוץ לרחם), הפרעות נפשיות, תרופות ללא מרשם ועוד; במכבי לא מכסים בדיקות ביקורת, קבלת חוות דעת רפואית נוספת, חיסונים, טיפול פסיכיאטרי, ספורט אתגרי, תאונת דרכים במקרה שלמבוטח לא היה רישיון מקומי תקף ועוד; במאוחדת דרכון כחול לא מכסים ספורט אתגרי, שתייה לשוכרה, רעידת אדמה, הטסה רפואית, אשפוז עד 150 יום, ועוד; בלאומית לא מכוסים ספורט תחרותי (סקי, סקי מים ועוד), תאונה שנגרמה כתוצאה מעבודה תמורת שכר, הפרעות נפשיות, הוצאות שניתן לדחותן עד שוב המבוטח לישראל, מכשירי שמיעה ועוד.
בנוסף הקופות לא מאשרות הארכות ביטוח לשוהים בחו"ל, לעומת זאת, חברות הביטוח מאריכות פוליסה בהתאם למצב בריאותו של המבוטח.

עם זאת, כל הקופות וחברות הביטוח מציעות כאמור הרחבות בתשלום, שהסעיפים הבולטים בהן הם כיסויים לליקויי הריון (אם כי חשוב לדעת שלרוב מדובר בביטוח לאם בלבד, ולא לעובר), ספורט אתגרי לסוגיו, כיסוי מצבים הנובעים ממחלות קיימות, סכומי כיסוי גבוהים יותר, ביטוחי מטען משודרגים ועוד.